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反对还是双赢?POS机和扫码支付!

2020-07-20 09:14 pos机支付 扫码支付
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如今,出去购物和扫描代码支付已经成为一种生活习惯。购物和吃饭基本上可以用手机来完成。科学技术的发展使报酬日新月异。从某种意义上来说,银行花了50年才真正普及。公众花了20多年的时间才习惯信用卡消费,而在不到4年的时间里,移动支付就成为支付市场上一只受欢迎的炸鸡。互联网带来的变化迅速颠覆了原有的支付市场结构,甚至取而代之。

一个流着互联网血液的颠覆分子

互联网上有一个笑话说,作为相机的柯达被作为数字播放器的索尼杀死,作为数字播放器的索尼被作为手机播放器的诺基亚杀死,而作为手机播放器的诺基亚被作为电脑播放器的苹果杀死。在互联网时代,没有人知道下一个破坏者会从哪里跳出来。这句话最适合扫描代码支付。当信息存储原产地的条形码出现时,没有人能想到它会在中国支付市场引起如此大的轰动。

扫描代码支付始于2014年。作为移动支付的主力军,它以时尚便捷的客户体验迅速实现爆炸式增长。然而,从某种意义上说,2016年是扫描代码支付的真正里程碑。一年来,由于2016年8月3日,中国支付清算协会向支付机构下发了《条码支付业务规范》(征求意见稿),明确指出支付机构开展条码业务

此后,扫描码支付进入了2017年的黄金时代,带有“中国四大新发明”和“中国新经济发展名片”光环的手机支付成为今年两会的热门话题。移动支付的发展有多快?根据央行公布的2013年至2017年支付系统运行情况,中国移动支付规模在短短四年内增长了21倍。2013年,移动支付的数量和金额分别只有16.74亿元和9.64万亿元,到2017年底,这两个数字分别达到375.52亿元和202.93万亿元,居世界首位。

面对扫描码支付的压力,传统的POS卡应该如何处理?

一份意想不到的销售订单副本

自从2014年代码扫描支付流行以来,坏POS的声音一直被听到。特别是2016年“96”价格变动后,银行卡刷卡手续费大幅增加,信用卡刷卡没有上限。此时,代码扫描支付得到了中央银行的正式认可,并被正式提上日程。与各种线下收购POS产品相比,其费率优势明显。银行卡还在使用吗?POS开发的未来之路似乎无望,但真的是这样吗?

根据央行发布的2017年支付系统整体运行情况,截至2017年底,联网商户2592.6万台,联网POS机3118.86万台,分别比2016年底增加525.4万台和665.36万台,全国每万人POS机数量为225.56台,同比增长26.04%。

银行卡交易方面,2017年中国银行卡交易总量为51494.31亿笔,金额为761.65万亿元,同比分别增长29.41%和2.67%。其中,消费类企业586.27亿户,规模68.67万亿元,分别增长52.96%和21.54%。银行卡普及率全年达到48.71%,比上年提高0.24个百分点。

数据不能说谎。面对扫描码支付的威胁趋势,公众看到的POS刷了卡,却意外地交出了漂亮的成绩单。

支付战争背后的自我创新

POS支付经历了一个从不被信任到被慢慢接受的漫长过程,但是代码扫描支付在短短四年内就迅速让消费者接受了这种新的支付习惯。借助互联网和智能手机的普及,成本低,支付方便,时间和地点与人的和谐相结合。代码扫描支付自然成为市场和消费者的核心,并从银行推广到街头摊点。

然而,在支付市场已经培育了20多年的POS支付,面对扫描码支付的激烈冲击,并没有选择停滞不前,而是勇于创新。以包容的态度,在改善传统支付体验的同时,快速兼容以扫描码支付为代表的新型移动支付模式。其中,以银联云闪付为代表的“卡支付”是移动支付与传统POS结合的成功案例。只要是带有快速通行标志的银联卡,只要与POS机上的传感器短暂接触,就可以实现信用卡消费。随后,苹果支付、三星支付和各种基于NFC的手机刷卡支付模式的引入无疑给了消费者更多的选择。

与此同时,移动支付的兴起,虽然导致了银行卡使用频率的下降,给传统的POS收单业务带来了巨大的打击,但也带来了新的活力。特别是对于那些已经在行业中浸淫多年的老支付机构来说,互联网加的传统行业改革有望带来新的生机。以“支付+”为核心的智能终端的诞生是POS自主创新的标志产品。当传统的只用于订单获取的POS机升级为智能POS机时,既可以满足传统的银行卡支付,也可以满足新兴的移动账户支付。此外,智能POS线下布局的先入优势构建了自身独特的竞争壁垒,为企业并购带来了新的机遇。

作为中国最早从事离线银行卡收单业务的支付机构,银联业务很早就开始完成综合支付和信息服务领域的战略布局。在开放共享互联网的理念下,银联业务率先在行业内推出基于移动互联网技术的“万能支付”智能终端。通过开放应用市场,开放了智能终端资源和支付接口,积极引进互联网资源。它打破了以往商家、支付机构、服务提供商和机床制造商之间的隐性壁垒,最终实现了一个集支付、应用下载、服务集成、信息集中、集约化管理等服务模块于一体的开放生态系统。

具有开放性、可扩展性和兼容性的“万能支付”智能终端已经成为银联业务“支付+”系列产品和众多第三方应用服务接触商户、发挥实际应用价值的绝佳媒介,不仅大大缩短了实体商户的互联网转型路径,也为商户提供了围绕“支付”的智能管理解决方案。据报道,目前全国部署了近百万个“人付费”智能终端,由它们构建的开放式智能生态系统正在各个行业发挥应用价值。

开放共赢是发展之路

移动支付的最大优势在于它的便利性。智能手机的普及为代码扫描支付提供了巨大的用户群。简单的扫描让消费者在支付体验中感受到前所未有的便利,但与此同时,问题随之而来,因为二维码通过几何图形记录数据和存储信息,而且这些功能还可能携带非法链接或代码。如果条码支付终端缺乏识别和拦截功能,可能会产生安全漏洞和隐患。条形码本身的视觉特性在互联网环境下以图形方式传输,容易受到攻击,传播木马和病毒,导致用户资金损失和信息泄露。因此,盗窃条形码和在条形码中植入木马病毒等问题层出不穷。

2017年可以说是支付行业监管最严格的一年。首先,PBOC严格控制支付许可证的发放,并连续对一些不符合监管要求的收购方处以不延期罚款。随后,下发了《关于进一步加强无照经营支付业务整治的通知》,坚决打击了二清时期的混乱局面。在一系列措施的背后,PBOC决心规范支付市场的有序运行。因此,经常存在安全隐患的代码扫描支付迎来了2017年12月25日中国人民银行发布的《条形码支付业务规范(试行)》,代码扫描支付进入了额度管理期。从4月1日起,对于使用静态条码支付,风险防范能力为D级,单个银行账户或所有支付账户的单日累计交易金额和同一客户的快速支付不超过500元。

经过20多年的发展,POS支付已经完全渗透到日常消费中,尤其是大额交易更是不可或缺。因此,即使面对移动支付的持续压力,商家也不能完全放弃已经运行多年的POS机,而更多的是采用刷卡和代码扫描的互补形式。因此,我们经常看到商家在收银台和POS机上安装移动支付标志,供消费者选择。然而,央行发布的2017年支付系统整体运行中的POS商户和银行卡消费的增长无疑证明,虽然移动支付时代的到来确实增强了生活中小额支付的便利性,但以银行卡消费为传统的POS机仍有巨大的市场需求。

支付市场的未来发展仍然是巨大的,尤其是在小微企业的线下支付场景的发展中。扫描码支付在一定程度上对小微企业的收款起到了很大的作用,但随之而来的安全问题也日益突出。随着支付市场的不断发展,PBOC也将采取相应措施,确保支付的健康、长期、有序发展,而扫描码支付与智能POS互为补充。特别是,智能POS在兼容扫描码支付和传统银行卡支付的同时,围绕“支付”为商户提供的智能管理解决方案将进一步凸显和发挥支付的应用价值。

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